2017 年，你欠了多少钱？

在微信上，2018 年的来到有三大标志，一是各大微信群里噼里啪啦的红包，二是满屏的 18 岁，三是支付宝 2017 年度账单。

那天一早，支付宝发来推送：「过完今天，让 2017 彻底翻篇。」

在没还完花呗借呗、腾讯微利贷、信用卡之前，2017 年怎么翻篇?!

果然，下面点赞最高的一条回复是：「翻篇的意思是 2017 的花呗不用还了?(微笑)(微笑)」

很大一群人，左脚跨进了 2018，可右脚还滞留在 2017。

信贷习惯的 3 年崛起

马圆，25 岁，住在回龙观，在一家中关村创业公司做UI，收入刚刚破万，咬咬牙也能买件 Off-White。

马圆回想第一次「借钱」消费，是在 2014 年的双 11 狂欢节。

购物车里的一副耳机，天猫显示可以分期。这对于还是学生的马圆来说，是莫大的福音：一千多的耳机，分 12 期，每月少一顿聚餐就行了。

这一年，还有很多的人和马圆一样，也享受到了分期购物服务。

2014 年 2 月，京东推出京东白条，用户用白条购买京东网产品，分期支付贷款及利息，分期可达24 个月，授信额度最高有 1.5 万元。

同年 7 月，天猫推出类似业务「天猫分期购」，由蚂蚁微贷联合天猫开发。

这是中国消费信贷的一个分水岭。

之前，中国的信贷消费主要是商业银行和消费金融等公司在做，以房贷、车贷为主。

而小额消费产品的信贷在中国始终没搞起来，很多人可能已经忘了没有花呗的时代小额消费信贷是什么——就是信用卡啊。

那个时代，办信用卡的摊子摆在小区里，摆在广场上，摆在校园里。没卡的不办，办了的不用，用了当月还成为了当时中国信用消费的基本形态。

这真是让银行烦死的一群客户，新用户拓展不出来，拓展出来的用户没有价值。

信用卡业务的主要盈利模式有利息收入，年费收入，商户回佣收入，取现费等。利息——你在免息期内还不分期，是没有的;年费——为了竞争，大多数都免了;商户回用佣——为了促销也免了;取现——中国人很少有习惯直接从信用卡取现。

在余额宝这种便捷的 T+0 理财产品出来之后就更可怕了，信用卡用户白赊银行的钱，自己的工资在余额宝里多趟一个月。结果就是，中国所有银行都在发信用卡，但据说除了招行之外，所有银行的这块业务都亏损。

电商巨头们在迅速崛起后，顺势推出消费信贷类产品(如京东白条)，直接面对上亿网购用户，刺激消费。

另一边是愈加年轻化的消费群体，其消费观念已悄然发生改变，开始接受负债消费这种形式。

这些互联网玩家就像鲶鱼一般，搅活了整个信贷市场。终于，互联网消费信贷市场迎来爆发。

艾瑞咨询数据显示，2013 年，中国互联网消费金融市场交易规模仅为 60 亿元，2014 年则突破183.2 亿元，增长了快十倍。

2015 年 4 月，蚂蚁花呗正式上线，覆盖淘宝和天猫绝大部分商家，并陆续拓展至其他电商平台。

阿里如此不遗余力地推广花呗，甚至将淘宝默认付款选项设置为花呗，原因有二。    一方面，消费信贷能提升消费者购买力和购物转化率。花呗对买家而言，就像是一张无需绑定的虚拟信用卡。下单、付款，一气呵成，十分匹配冲动性购物行为。

另一方面，就是分期，比起信用卡的分期要打电话来说，花呗分期实在太方便了。三下五除二就把年轻人买不起的五位数产品降成了四位数，四位数降成了三位数，冲动消费更痛快。

而上文提到了，分期才是信贷消费赚钱的大头，中国的信用卡死就死在没人分期上。一旦开始分期，就不再是用户薅金融机构的羊毛，而是金融机构收用户的钱。

在占领 80% 的线上购物平台之后，花呗开始逐步落地生活缴费、商超购物等线下场景。

花呗付款随机立减、花呗交电费水费、花呗买机票住酒店……信贷消费一步步渗透到我们衣食住行各个领域。

久而久之，你发现每个月发薪水的第一动作不再是转到余额宝里赚钱，而是要先把上月的花呗还清。

信用卡真是时代的眼泪。