1个错误却带来12亿英镑的生意

一位年轻人因为无知而“损失”了一笔钱，正如中国古语说的那样，“塞翁失马，焉知非福”，他为了找回心理平衡，开办了自己的公司，结果一发不可收拾，现在已经是一家资产超过12亿英镑的企业。

他就是英国广播公司BBC《老板》（The Boss）栏目的嘉宾之一——TransferWise（汇款业务）的联合创始人兼首席执行官克里斯托·卡尔曼（Kristo Kaarmann）。

话说2008年，这位28岁的爱沙尼亚人在伦敦担任管理顾问，他获得了1万英镑的圣诞奖金。

由于爱沙尼亚的储蓄利率较高，他决定将这笔钱从他的英国现金账户转入他在爱沙尼亚的储蓄账户，以便从现金中多赚些利息。

“于是，我向我的英国银行支付了15英镑的费用，将1万英镑做了转账。一周后，我看到我的爱沙尼亚账户上比我的预期少了500英镑。”现年38岁的卡尔曼回忆说。

他说：“我开始找原因，看看到底是怎么回事，我这才意识到我有多愚蠢。”

“我天真地以为我的英国银行给我的汇率是我从路透社‘新闻专线（news wires）’和彭博社看到的汇率。”

“不是的，银行使用了5％的汇率，这就不划算得多，这是它和所有其它银行都要扣掉的部分。这是我的错误。”

卡尔曼对自己感到恼火，他发誓要想出一种可以绕开银行将资金转移到海外的方法。

最初，他只是和他的爱沙尼亚朋友大卫·亨瑞克斯（Taavet Hinrikus）做这件事情。后者当时是通信公司Skype的主管。

因为卡尔曼经常需要将英镑换成克朗（爱沙尼亚2011年前流通的货币），而亨瑞克斯则正好相反，所以他们之间采用非正式的方式进行资金转账。他们只是简单地采用中间市场汇率，即任何一天的平均汇率。

不久，他们建立了一个爱沙尼亚朋友网络，包括国内和国外的爱沙尼亚人，他们都在这么做。这时，卡尔曼和亨瑞克斯意识到他们可以从中做生意。

于是，他们在2011年推出了总部设在伦敦的TransferWise——一个金融科技即所谓的“fintech”网站。通过该平台，客户可以用0.5％的中等市场价格将一种货币向海外汇换成另一种货币。

今天，TransferWise已经成为一家全球性企业，投资者包括Virgin老板理查德·布兰森爵士（Sir Richard Branson）和PayPal联合创始人麦克斯·拉夫琴（Max Levchin）。

第一年，卡尔曼和亨瑞克斯用他们的储蓄发展了业务。

“信任”为他们赢得了客户、投资和执照

借助口传口的方式，客户开始涓涓细流般进来了，当这个技术网站赢得了他们的好感后，客户开始急剧增加。

为了避免法律上的问题，卡尔曼和亨瑞克斯在启动之前获得了英国当时的监管机构——金融服务管理局（the Financial Services Authority）的许可和执照。

“这是他们第一次见到我们这样的业务”，卡尔曼说，“他们也看到了不必担心我们会做什么见不得人的事情。”

2012年初，卡尔曼和亨瑞克斯开始寻找他们的第一批投资者，但最初很难找到。

“我们总共谈了15位投资人，但他们都拒绝了。”卡尔曼说，“欧洲没有人愿意接近我们——当时欧洲的投资者对风险的敏感度要远远超过美国的投资者。”

“终于，我们从纽约一家名为IA Ventures的小型基金那里得到第一笔融资。”

随着TransferWise的稳步增长，其他投资人进来了。它现在已经筹集到3.05亿英镑。

同时，该网站和应用程序已经有超过4百万的用户，业务开展到50个国家的49种货币，每个月的业务量为30亿英镑。

该公司在爱沙尼亚首都塔林（Tallinn）拥有它的第二大网点，其它8个网点分别设在坦帕湾（Tampa Bay）、布达佩斯和东京等。共有1,400名员工。

在2017年3月之前，由于资金用于业务扩张，因此公司一直报亏。

截至2018年3月底，TransferWise以75％的增长率达到1.17亿英镑的年收入，其年利润以620万英镑持平。

专家：同样的条件 未必都能成功

Fintech领域的作者和评论员克里斯·斯金纳（Chris Skinner）表示，TransferWise之所以成长这么快，是因为人们使用起来很便宜，没有任何隐形的费用。

他说：“除此之外，还有一些重要的重量级人物投资并支持这项业务，你就有可能获得成功。”

“我说的是可能，要知道即使有一个好的想法，好的营销，好的投资人和好的支持，在这个世界上也是没有任何保证可言的。”

“然而，与Monzo、Starling、Revolut以及其它一些英国金融科技初创企业一样，TransferWise却能够鹤立鸡群，并通过技术实现用最低的成本，让客户拥有卓越的金融服务体验。”

成功=忙忙活活+碰对了商机

已经身为首席执行官的卡尔曼说，他和37岁的联合创始人亨瑞克斯“开始的时候什么都做，很多工作都是重叠的。”

当不工作的时时候，卡尔曼喜欢通过冲浪来放松一下，每年的圣诞节和新年他都会和兄弟一起骑摩托车去非洲做长途旅游。

“当我们在起步的时候，有许多未知数。”他说，“有谁会信任这个由两个爱沙尼亚帅哥建立的网站吗？有谁会需要我们所提供的解决方案吗？”

“结果是，全世界的人都有同样的问题，他们也确实信任我们。”