有一次，我在北京坐出租车，司机小张是一位80后。上车后，和他闲聊，我问他：“这辆车是你自己的还是公司的？”“是我爸传给我的，他开了30年，刚退。”

　　“早20年，北京的哥可赚钱了。”我说这话不是敷衍小张。1984年，《中国青年报》做过一份读者调查，最受欢迎的职业排序前3名是：出租车司机、个体户、厨师，而后3名是科学家、医生、教师。

　　“还可以吧。10年前买了一套房，2010年又挣了一套，一套老人住，一套给我，还有这车。”“那你现在一个月挣多少？”“好的月份6000左右，差的时候不好说，”然后小张问我，“听订车的人说，您是经济学家，现在有什么来钱多的门路吗？”

　　我闲着也是闲着，就问了他一些私人问题：“你们家两套房子，有按揭吗？”“我们家既无外债也无内债，两套都是全款，咱不欠银行的。”小张的声音陡然响亮起来。

　　“那你们家有多少存款？”“哪有存款，都填在房子和车子里了。我每月赚这点儿钱，养活老人和我自己，月光。”听到这里，我知道为什么小张家没钱了。

　　从家庭财务的角度说，穷人与他从事的职业其实没有关系，而在于两个指标：第一，穷人只有职务性收入，甚少财产性收入；第二，穷人的银行负债率为零。譬如小张他爹，开了30年的车，赚的钱，要么定存银行，要么买房自住，不产生租金收入。几十年下来，钱貌似多了，但通货膨胀更厉害，老张的实际财富积累被泡沫吃掉一大半。

　　如果换一种理财方式：10年前，老张用按揭的方式购房，出两成首付，可以买2～3套同等面积的房子，一套自己住，另外的出租，几年下来，增值的部分是一大笔钱。接下来，或再去买房，或投资理财产品，老张家的财产性收入就会逐渐增加。还有一种办法，就是全款购房，再把房子抵押给银行，套出6成的钱，再去投资，钱也能滚起来。

　　对于一个有可持续收入的人来说，无论他从事什么职业，咬牙维持一定的家庭负债是必需的，在我看来，50%～70%的负债率是安全的。“既无外债也无内债”，是一种“家庭犯罪”。在商业社会中，一个敢于负债的人，其实是一个敢于对未来负责的人。

　　如果一个家庭的财产性收入与职务性收入各占一半时，财务自由的曙光便可能出现；当前者占到绝大比例后，你就会摆脱对职业的依赖，开始考虑过自己喜欢的生活。对于像小张这样的80后来说，也许他并不懂得如何创业，可他也有可能一边开出租车，一边让自己挤入中产阶层。